Vypočítejte maximální přípustnou smluvní pokutu za prodlení u spotřebitelského úvěru. Zákon omezuje denní sazbu na 0,1 % z dlužné částky a celkovou výši pokut na 50 % výše úvěru — § 122 zákona 257/2016 Sb.
Smluvní pokuta — spotřebitelský úvěr 2026
Max. přípustná pokuta za prodlení: 0,1 %/den z dlužné částky; strop 50 % výše úvěru — § 122 ZZSU 257/2016 Sb.
Právní základ
- § 122 zákon o spotřebitelském úvěru (257/2016 Sb.) ↗
Smluvní pokuta 0,1 %/den z dlužné částky; zákonný strop 0,5× celková výše úvěru
Účinné od: 1. 12. 2016
- § 1 zákon o spotřebitelském úvěru (257/2016 Sb.) ↗
Zákon o spotřebitelském úvěru — předmět úpravy a rozsah aplikace
Účinné od: 1. 12. 2016
Smluvní pokuta u spotřebitelského úvěru — § 122 ZZSU
Smluvní pokuta u spotřebitelského úvěru — zákonná pravidla
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (ZZSU) zavedl přísná pravidla pro výši smluvních pokut u spotřebitelských úvěrů. Podle § 122 ZZSU nesmí denní sazba smluvní pokuty za prodlení s úhradou spotřebitelského úvěru přesáhnout 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení. Tato hranice chrání spotřebitele před nepřiměřenými sankcemi, které by mohly vést k dluhové pasti.
Zákonný strop celkové pokuty
Kromě denního limitu zákon stanoví absolutní strop: celková výše smluvních pokut nesmí přesáhnout 50 % z celkové výše spotřebitelského úvěru. Pokud například dlužník čerpá úvěr ve výši 100 000 Kč, může věřitel v součtu uplatnit pokuty nejvýše 50 000 Kč, a to bez ohledu na to, jak dlouho prodlení trvá nebo kolik sankcí bylo ujednáno. Smluvní ujednání překračující zákonný limit je ze zákona neplatné — věřitel nemůže uplatnit více, než zákon dovoluje.
Jak se pokuta počítá v praxi
Postup výpočtu je třífázový. Nejprve se určí denní pokuta jako 0,1 % z dlužné částky (tj. z části úvěru, se kterou je dlužník v prodlení). Dále se vynásobí počtem dnů prodlení a vznikne celková vypočtená pokuta. Nakonec se porovná se zákonným stropem (50 % výše úvěru) a uplatní se nižší hodnota. Kalkulačka tento postup provede automaticky a zobrazí, zda je relevantní denní sazba nebo zákonný strop.
Na koho se zákon vztahuje
Zákon 257/2016 Sb. chrání spotřebitele — fyzické osoby, které uzavírají úvěrovou smlouvu mimo rámec své podnikatelské činnosti. Nevztahuje se na podnikatele ani na úvěry přesahující 1 873 000 Kč. Zvláštní pravidla platí pro hypoteční úvěry (§ 117 a násl. ZZSU), kde je výpočet odlišný. Regulaci dohlíží Česká národní banka a Česká obchodní inspekce.
Jak postupovat při sporu o pokutu
Pokud věřitel požaduje pokutu vyšší, než zákon dovoluje, má spotřebitel několik možností. Může pokutu písemně odmítnout s odvoláním na § 122 ZZSU, podat stížnost na Českou obchodní inspekci nebo se obrátit na finančního arbitra. Soudní cestou lze dosáhnout prohlášení nepřiměřeného smluvního ujednání za neplatné. Dlužník má také právo na předčasné splacení spotřebitelského úvěru kdykoli (§ 117 ZZSU), přičemž věřitel může uplatnit jen omezenou kompenzaci.
Časté otázky ke smluvní pokutě u spotřebitelského úvěru
Jaká je maximální smluvní pokuta u spotřebitelského úvěru?
Podle § 122 zákona 257/2016 Sb. nesmí smluvní pokuta za prodlení přesáhnout 0,1 % denně z dlužné částky. Navíc celková výše pokut nesmí překročit 50 % celkové výše spotřebitelského úvěru. Sjednání vyšší pokuty je neplatné.
Jak se počítá denní pokuta za prodlení?
Denní pokuta = dlužná částka × 0,1 %. Celková pokuta = denní pokuta × počet dnů prodlení. Výsledek je porovnán s maximálním stropem (50 % výše úvěru) a uplatní se nižší hodnota.
Co je zákonný strop smluvní pokuty?
Zákon 257/2016 Sb. stanoví, že souhrn smluvních pokut u spotřebitelského úvěru nesmí přesáhnout 50 % z celkové výše tohoto úvěru. Pokud by vypočtená pokuta strop přesáhla, věřitel může uplatnit jen tolik, co odpovídá stropu.
Platí tato pravidla pro každý spotřebitelský úvěr?
Zákon 257/2016 Sb. se vztahuje na spotřebitelské úvěry poskytnuté spotřebitelům (fyzickým osobám nepodnikatelům). Nevztahuje se na hypoteční úvěry (ty upravuje § 117 a násl. ZZSU jinak), podnikatelské úvěry, ani na případy, kdy výše úvěru přesahuje 1 873 000 Kč.
Co když věřitel sjedná vyšší pokutu, než zákon dovoluje?
Smluvní ujednání překračující zákonný limit je absolutně neplatné (§ 122 odst. 3 ZZSU). Věřitel může požadovat pouze pokutu do zákonné výše. Spotřebitel může napadnout takovou klauzuli u soudu nebo se obrátit na Českou obchodní inspekci.
Je smluvní pokuta součástí RPSN?
Pokud je smluvní pokuta sjednána v úvěrové smlouvě, musí být zahrnuta do celkových nákladů úvěru a promítnout se do RPSN (roční procentní sazba nákladů). Věřitel je povinen RPSN zveřejnit před uzavřením smlouvy.