Spočítejte RPSN (roční procentní sazbu nákladů) spotřebitelského úvěru. Metoda IRR dle přílohy č. 3 zákona č. 257/2016 Sb. Poplatky při uzavření i měsíční. Zdarma.
RPSN kalkulačka 2026
Roční procentní sazba nákladů — zákon č. 257/2016 Sb., příloha č. 3
Právní základ
- § 3 zákon o spotřebitelském úvěru (257/2016 Sb.) ↗
výpočet RPSN
Účinné od: 1. 12. 2016
Stručně k tématu
Co je RPSN a proč zákon vyžaduje jeho uvádění
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá věřitelům povinnost uvádět RPSN v každé nabídce a smlouvě. RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je standardizovaný ukazatel celkových ročních nákladů úvěru vyjádřený procentem. Zahrnuje nejen úrok, ale i poplatky — takže umožňuje férové porovnání nabídek různých věřitelů.
Metoda IRR — jak kalkulačka počítá
Výpočet RPSN vychází z přílohy č. 3 zákona č. 257/2016 Sb. Hledá se měsíční úroková sazba r, při které je diskontovaný součet všech splátek roven výši poskytnutého úvěru (čistá současná hodnota = 0). Algoritmus Newton-Raphson iterativně přibližuje výsledek. Roční RPSN = (1 + r)^12 − 1. Poplatky snižují efektivní čistou výši úvěru — tím zvyšují IRR.
Poplatky a jejich vliv na RPSN
Jednorázový poplatek při uzavření smlouvy zvyšuje RPSN tím více, čím kratší je splatnost úvěru — u 1letého úvěru má poplatek 3× větší vliv než u 3letého. Měsíční poplatek za vedení účtu se projevuje rovnoměrně po celou dobu splácení. Oba typy poplatků jsou zahrnuty do výpočtu RPSN dle zákonné metodiky.
Jak RPSN použít při výběru úvěru
Pro porovnání více úvěrových nabídek zadejte pro každou parametry (výše, splátka, počet splátek, poplatky) a porovnejte výsledná RPSN. Nabídka s nižším RPSN je celkově výhodnější — i když má možná vyšší nominální sazbu, ale nižší poplatky. RPSN nezahrnuje dobrovolné pojistné ani sankce — ty sledujte zvlášť.
Časté dotazy
Co je RPSN a proč je důležité?
RPSN (Roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru v procentech ročně. Na rozdíl od nominální úrokové sazby zahrnuje i poplatky za uzavření smlouvy, měsíční poplatky za vedení účtu a další povinné platby. RPSN je proto vhodný ukazatel pro porovnání různých úvěrových nabídek — čím nižší RPSN, tím levnější úvěr. Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá věřitelům RPSN vždy uvádět.
Jak se RPSN počítá?
RPSN se vypočítává metodou IRR (Internal Rate of Return) dle přílohy č. 3 zákona č. 257/2016 Sb. Hledá se taková úroková sazba r, při které je čistá současná hodnota všech peněžních toků rovna nule: výše úvěru = součet diskontovaných splátek. Roční RPSN pak vychází ze vzorce (1 + r_mesicni)^12 − 1, kde r_mesicni je měsíční IRR.
Proč je RPSN vyšší než nominální úroková sazba?
RPSN je téměř vždy vyšší než nominální sazba, protože zahrnuje i poplatky. Například úvěr s nominální sazbou 12 % ročně a poplatkem 2 000 Kč při uzavření bude mít RPSN přibližně 12,5–13 % v závislosti na výši a délce úvěru. Čím kratší úvěr a čím vyšší poplatek, tím větší rozdíl. Jednorázový poplatek výrazněji zvyšuje RPSN u krátkodobých úvěrů.
Jsou si všechny půjčky s RPSN 20 % stejně drahé?
Při stejném RPSN jsou úvěry cenově srovnatelné — to je smyslem RPSN. Pozor ale na podmínky: pojistné (dobrovolné pojištění schopnosti splácet) zpravidla do RPSN nevstupuje, přestože je fakticky povinné pro schválení. Sankce za předčasné splacení nebo prodlení se do RPSN také nezahrnují. Čtěte celou smluvní dokumentaci, nejen RPSN.
Na jaké úvěry se zákon č. 257/2016 Sb. vztahuje?
Zákon o spotřebitelském úvěru se vztahuje na úvěry fyzickým osobám — spotřebitelům — pro soukromé účely. Zahrnuje spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty a hypotéky pro soukromé účely. Nevztahuje se na podnikatelské úvěry, leasing nebo úvěry pod 5 000 Kč nebo nad 1 880 000 Kč (hypotéky mají zvláštní režim).