Zákonný strop RPSN 2026: 15 % (§ 122 zák. 257/2016). ČNB repo 3,5 %. Ověřte, zda váš úvěr nepřekračuje strop. Výpočet zdarma.
Spotřebitelský úvěr — max RPSN 2026
Ověřte, zda úvěr nepřekračuje zákonný strop RPSN dle § 122 zák. 257/2016 Sb. Strop 2026: 15 % (2 × repo ČNB 3,50 % + 8 p.b.).
Právní základ
- § 122 zákon o daních z příjmů (586/1992 Sb.) ↗
max RPSN = 2 × repo ČNB + 8 p.b. (zák. č. 257/2016 Sb.)
Účinné od: 1. 1. 1993
- § 117 zákon o daních z příjmů (586/1992 Sb.) ↗
sankce při překročení stropu — absolutní neplatnost smlouvy
Účinné od: 1. 1. 1993
- § 3 zákon o daních z příjmů (586/1992 Sb.) ↗
definice RPSN — roční procentní sazba nákladů
Účinné od: 1. 1. 1993
Stručně k tématu
Zákonný strop RPSN — § 122 zák. 257/2016 Sb.
Zákon č. 257/2016 Sb. (zákon o spotřebitelském úvěru, implementace směrnice EU 2008/48/ES) v § 122 odst. 1 stanoví, že RPSN spotřebitelského úvěru nesmí překročit výši rovnající se dvounásobku roční procentní sazby nákladů srovnatelného druhu spotřebitelského úvěru. V praxi se tato hodnota odvozuje od základní (repo) sazby ČNB platné k 1. lednu a 1. červenci daného roku, zvýšené o 8 procentních bodů.
Výpočet stropu pro rok 2026
Česká národní banka (ČNB) snížila repo sazbu na 3,50 % s účinností od 1. února 2026. Zákonný strop RPSN pro spotřebitelské úvěry v roce 2026 proto činí: 2 × 3,50 % + 8 % = 15,00 %. Strop se přehodnocuje k 1. lednu a k 1. červenci na základě aktuální repo sazby.
Co jsou „celkové náklady úvěru" pro RPSN
Do výpočtu RPSN vstupují: nominální úrok z jistiny, poplatek za sjednání (zpracování) úvěru, měsíční poplatek za vedení účtu nebo správu, povinné pojistné (podmínka poskytnutí úvěru). Naopak nezahrnují se: dobrovolné pojistné, poplatky za předčasné splacení, smluvní pokuty a poplatky za pozdní splátku.
Sankce za překročení — absolutní neplatnost
Pokud RPSN překračuje zákonný strop dle § 122, je celá úvěrová smlouva absolutně neplatná (§ 117 zák. 257/2016). Absolutní neplatnost nastává přímo ze zákona — dlužník ji nemusí soudně namítat. Prakticky to znamená, že dlužník musí vrátit pouze vypůjčenou jistinu, a to bez jakýchkoli úroků, poplatků nebo smluvních pokut. Věřitel nemá právo požadovat nic nad rámec vrácení poskytnuté částky.
RPSN vs. nominální sazba v praxi
Spotřebitelé někdy srovnávají úvěry pouze podle nominální sazby, aniž by zohledňovali poplatky a pojistné. Příklad: úvěr s nominální sazbou 10 % a měsíčním poplatkem 500 Kč může mít RPSN 15–25 % v závislosti na výši jistiny a době splatnosti. Zákon právě proto ukládá věřitelům povinnost uvádět RPSN na předním místě v reklamě i ve smlouvě.
Časté otázky
Co je RPSN a jak se liší od úrokové sazby?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkové roční náklady úvěru jako procento z jistiny — zahrnuje nejen nominální úrokovou sazbu, ale i všechny poplatky (za sjednání, správu), pojistné a jakékoli jiné náklady spojené s úvěrem. Úroková sazba zahrnuje pouze úrok. RPSN je proto vždy stejné nebo vyšší než nominální sazba a slouží jako standardní nástroj pro porovnávání úvěrů.
Jaký je zákonný strop RPSN v roce 2026?
Dle § 122 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru nesmí RPSN překročit dvojnásobek základní sazby ČNB navýšený o 8 procentních bodů. ČNB repo sazba k 1. 2. 2026 = 3,50 %. Strop 2026: 2 × 3,50 % + 8 % = 15,00 %. Strop se mění při každé změně repo sazby ČNB.
Co se stane, pokud úvěr překračuje zákonný strop RPSN?
Pokud RPSN spotřebitelského úvěru překračuje zákonný strop stanovený § 122 zák. 257/2016, je úvěrová smlouva absolutně neplatná (§ 117 zák. 257/2016). Dlužník musí vrátit pouze poskytnutou jistinu bez jakýchkoli úroků a poplatků. Věřitel nemůže vymáhat úroky, poplatky ani smluvní pokuty. Absolutní neplatnost nastává přímo ze zákona — dlužník ji nemusí aktivně namítat.
Zahrnuje RPSN také pojistné?
Záleží na konkrétní pojistné smlouvě. Dle § 3 odst. 1 písm. b) zák. 257/2016 se do RPSN zahrnuje pojistné, pokud: (a) pojištění je podmínkou pro poskytnutí úvěru, nebo (b) pojistná smlouva je uzavřena u pojistitele doporučeného věřitelem. Nepovinné pojistné sjednané nezávisle se do RPSN nezahrnuje. Mnoho věřitelů prezentuje nízkou nominální sazbu, ale zahrnuje drahé povinné pojistné.
Jak se RPSN vypočítá?
RPSN se počítá jako roční úroková sazba, při níž se čistá současná hodnota všech budoucích plateb (splátky + poplatky + pojistné) rovná výši poskytnutého úvěru (§ 3 zák. 257/2016 ve spojení s přílohou 1 směrnice 2008/48/ES). Jde o iterativní numerický výpočet (bisekce, Newton-Raphson). Výsledek závisí na výši jistiny, době splatnosti, výši a načasování všech plateb.