Zjistěte, zda je váš úvěr lichvářský. Srovnání s tržní sazbou a § 1796 OZ. Zákonný strop RPSN 36 %. Zdarma, bez registrace.
Lichva test 2026 — je úrok lichvářský?
Porovnání úrokové sazby s tržní normou a zákonným stropem dle § 1796 OZ a zákona č. 257/2016 Sb.
Právní základ
- § 1796 občanský zákoník (89/2012 Sb.) ↗
lichva
Účinné od: 1. 1. 2014
Stručně k tématu: lichva v českém právu
Lichva je právní pojem označující neúměrné zvýhodňování věřitele na úkor dlužníka, k němuž dochází zneužitím jeho tísně, nezkušenosti nebo slabosti. Upravuje ji § 1796 občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.). Lichvářská smlouva je absolutně neplatná — věřitel nemá nárok ani na jistinu.
Jak poznat lichvářský úrok?
Judikatura Nejvyššího soudu ČR stanoví jako orientační kritérium překročení 2× tržní sazby (varovná hranice) a 3× tržní sazby (pravděpodobná lichva). Samotná výše úroku však nestačí — soud hodnotí celkový kontext: způsob uzavření smlouvy, tíseň dlužníka, informace poskytnuté věřitelem atd.
Zákonný strop pro spotřebitelské úvěry
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (§ 107a) stanoví, že RPSN spotřebitelského úvěru nesmí překročit 36 % ročně. Překročení tohoto stropu způsobuje neplatnost smlouvy ze zákona — dlužník není povinen splácet ani jistinu (§ 107a odst. 2). Toto pravidlo se nevztahuje na podnikatelské úvěry ani na hypoteční úvěry.
Co je RPSN a jak se liší od úroku?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje nejen nominální úrok, ale i všechny poplatky spojené s úvěrem (poplatek za zpracování, správu, pojistné atd.). Je tedy vždy vyšší než nominální úroková sazba. Zákon vyžaduje uvádět RPSN v každé spotřebitelské smlouvě.
Časté dotazy
Kdy je úvěr lichvářský dle českého práva?
Dle § 1796 občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.) je lichva tehdy, kdy někdo zneužívá tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti nebo rozrušení jiné osoby a dá si za plnění poskytnout nebo slíbit plnění, jehož majetková hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru. Soud hodnotí celkové okolnosti, nikoliv jen výši úroku. Judikatura NS ČR (33 Cdo 2178/2019) používá jako vodítko více než 2× obvyklou tržní sazbu.
Jaký je zákonný strop RPSN pro spotřebitelský úvěr?
Zákon č. 257/2016 Sb. (zákon o spotřebitelském úvěru) stanoví v § 107a maximální výši roční procentní sazby nákladů (RPSN) pro spotřebitelský úvěr na 36 %. Smlouva s vyšším RPSN je neplatná ze zákona — věřitel nemá nárok ani na jistinu ani na úroky.
Platí strop RPSN i pro podnikatelské úvěry?
Ne. Zákonný strop RPSN 36 % se vztahuje pouze na spotřebitelské úvěry (půjčky fyzickým osobám mimo jejich podnikání). Pro podnikatelské úvěry zákonný strop neexistuje, ale § 1796 OZ o lichvě platí i pro podnikatele. Soud posuzuje přiměřenost plnění s přihlédnutím ke kontextu obchodního vztahu.
Co mohu dělat, když mám lichvářskou smlouvu?
Smlouva uzavřená za podmínek lichvy je absolutně neplatná (§ 588 OZ). Dlužník může podat žalobu na určení neplatnosti nebo prominutí části závazku. Doporučujeme konzultaci s advokátem nebo bezplatnou právní poradnou (ESO — Sdružení spotřebitelů). Tato kalkulačka slouží pouze jako orientační pomůcka — nenahrazuje právní poradenství.
Co je průměrná tržní sazba, se kterou kalkulačka porovnává?
Kalkulačka používá průměrné sazby nových úvěrů z dat ČNB (ARAD databáze). Pro spotřebitelské úvěry jde o průměrnou sazbu nových smluv za posledních 12 měsíců; pro podnikatelské úvěry obdobně. Tyto hodnoty se mění, proto jsou v kalkulačce pravidelně aktualizovány.