Berechnen Sie Ihre monatliche Kreditrate nach der Annuitätenformel — inklusive Gesamtzinsen und Gesamtkosten. Ideal für Vergleich von Ratenkrediten, Autokrediten und Konsumkrediten nach § 488 BGB.
Ratenkredit Rechner 2025
Monatliche Rate nach Annuitätenformel berechnen (§ 488 BGB)
Rechtsgrundlage
- § 488 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) ↗
Vertragstypische Pflichten beim Darlehensvertrag
Gültig ab: 1. 1. 2002
- § 491 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) ↗
Verbraucherdarlehensvertrag — Pflicht zur Angabe des effektiven Jahreszinses
Gültig ab: 21. 3. 2016
Ratenkredit berechnen — Annuitätenformel erklärt
Der Ratenkredit Rechner ermittelt Ihre monatliche Kreditrate nach der Annuitätenformel. Sie erhalten sofort eine Übersicht über Gesamtzinsen und Gesamtkosten — die Grundlage für einen sachkundigen Kreditvergleich.
Annuitätenformel — so funktioniert die Berechnung
Die monatliche Rate eines Ratenkredits wird nach der Annuitätenformel berechnet: Rate = K × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1). Dabei ist K der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100) und n die Laufzeit in Monaten. Das Ergebnis ist eine konstante monatliche Rate über die gesamte Laufzeit.
§ 488 BGB — Darlehensvertrag
Die rechtliche Grundlage für Darlehen ist § 488 BGB. Danach ist der Darlehensgeber verpflichtet, dem Darlehensnehmer den vereinbarten Geldbetrag zur Verfügung zu stellen. Der Darlehensnehmer schuldet im Gegenzug Zinsen und Rückzahlung. Bei Verbraucherkrediten gilt zusätzlich § 491 BGB, der die Angabe des effektiven Jahreszinses vorschreibt.
Zinsanteil und Tilgungsanteil
Bei einer Annuität bleibt die monatliche Rate konstant, aber ihre Zusammensetzung verändert sich: Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig. Mit fortschreitender Tilgung sinkt die Restschuld, damit auch die Zinslast — der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Über die gesamte Laufzeit verbleibt die Rate gleich.
Laufzeit und Gesamtkosten
Eine kürzere Laufzeit erhöht die monatliche Belastung, senkt aber die Gesamtzinsen erheblich. Beispiel: 20.000 € bei 6,5% über 36 Monate kostet ca. 2.000 € Zinsen, über 84 Monate dagegen ca. 4.700 €. Die Wahl der Laufzeit ist also ein zentrales Kostenstellhebel.
Effektivzins-Vergleich
Vergleichen Sie Kredite immer anhand des effektiven Jahreszinses — nicht des Nominalzinses. Der Effektivzins ist laut § 491 BGB für Verbraucherdarlehen vorgeschrieben und enthält alle Kosten. Selbst kleine Zinsunterschiede (0,5–1%) können bei höheren Beträgen und langen Laufzeiten mehrere tausend Euro ausmachen.
Häufige Fragen zum Ratenkredit Rechner
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
Der Nominalzins beschreibt den reinen Zinssatz ohne weitere Kosten. Der Effektivzins enthält alle Kosten des Darlehens (Bearbeitungsgebühren, Auszahlungsbedingungen) und ist laut § 491 BGB für Verbraucherkredite gesetzlich vorgeschrieben anzugeben. Für einen Vergleich immer den Effektivzins heranziehen.
Wie kann ich bei einem Ratenkredit Zinsen sparen?
Zinsen lassen sich durch kürzere Laufzeit, Sondertilgungen (sofern vereinbart) und einen Vergleich mehrerer Kreditangebote sparen. Je kürzer die Laufzeit, desto höher die monatliche Rate, aber desto geringer die Gesamtzinsen. Ein Zinssatz-Vergleich von 1% kann bei 20.000 € über 5 Jahre mehrere hundert Euro ausmachen.
Was ist die Annuitätenformel?
Die Annuitätenformel berechnet eine konstante monatliche Rate: Rate = K × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), wobei K der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins/12/100) und n die Laufzeit in Monaten ist. Jede Rate enthält einen sinkenden Zinsanteil und steigenden Tilgungsanteil.
Kann ich bei einem Ratenkredit vorzeitig tilgen?
Vorzeitige Tilgung ist grundsätzlich möglich, aber der Kreditgeber kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese ist bei Verbraucherkrediten auf 1% der vorzeitig zurückgezahlten Summe begrenzt (bei Restlaufzeit über 1 Jahr; sonst 0,5%). Details regelt § 500 BGB.
Was bedeutet Schufa-neutrale Kreditanfrage?
Beim Kreditvergleich sollten Sie eine "Schufa-neutrale Konditionsanfrage" stellen, die als Anfrage für eigene Bonitätsprüfung vermerkt wird und keine negativen Einträge erzeugt. Erst bei tatsächlicher Kreditaufnahme erfolgt eine Kreditanfrage, die kurzzeitig die Bonität beeinflussen kann.
Für welche Laufzeiten ist dieser Rechner geeignet?
Der Rechner deckt Laufzeiten von 6 bis 360 Monaten (0,5 bis 30 Jahre) ab. Kurze Laufzeiten (6–24 Monate) eignen sich für Konsumkredite, mittlere (36–84 Monate) für Autokredite und lange (120–360 Monate) für Immobilienfinanzierungen.