Oblicz maksymalną prowizję za przedterminową spłatę kredytu konsumenckiego zgodnie z art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055). Limit: 1% lub 0,5% spłacanej kwoty zależnie od pozostałego okresu.
Podstawa prawna
- art. 50 ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055) ↗
Obowiązuje od: 1. 1. 2026
Przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego — prawa i koszty
Art. 48-50 ustawy o kredycie konsumenckim reguluje prawo do wcześniejszej spłaty oraz związane z tym koszty. Konsument ma prawo spłacić kredyt przed terminem w całości lub w części — bank nie może tego zabronić.
Rekompensata dla banku (art. 50) jest ograniczona do 1% kwoty spłacanej (gdy do końca umowy > 1 rok) lub 0,5% (gdy ≤ 1 rok). Żadna kwota rekompensaty nie może przekroczyć sumy odsetek, które byłyby należne do końca umowy.
Proporcjonalny zwrot kosztów — art. 49
Ważniejszy często od limitu prowizji jest art. 49: przy wcześniejszej spłacie konsument ma prawo do proporcjonalnego zwrotu wszystkich kosztów — prowizji, ubezpieczeń, opłat. Kalkulator może oszacować ten zwrot.
Wyrok TSUE a art. 49
Trybunał Sprawiedliwości UE (C-383/18 Lexitor) orzekł w 2019 roku, że proporcjonalny zwrot kosztów dotyczy również kosztów prowizji, które bank rozłożył na cały okres kredytu — wbrew dotychczasowej praktyce banków w Polsce.
Często zadawane pytania — wcześniejsza spłata kredytu
Czy bank może naliczać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?
Tak, ale tylko w ograniczonym zakresie. Art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim pozwala bankowi pobrać prowizję rekompensującą utracone odsetki, lecz jej kwota jest ograniczona ustawowym limitem. Prawo do rekompensaty nie przysługuje w ostatnim roku kredytowania.
Ile wynosi maksymalna prowizja za wcześniejszą spłatę?
Prowizja nie może przekroczyć: (a) 1% kwoty spłacanej przed terminem — gdy do końca umowy pozostało więcej niż rok; (b) 0,5% kwoty spłacanej — gdy do końca pozostał rok lub mniej; (c) kwoty odsetek, które byłyby należne do końca umowy. Stosuje się limit korzystniejszy dla konsumenta.
W jakim przypadku bank nie może pobierać prowizji?
Prowizja nie przysługuje, gdy: spłata następuje w ramach ubezpieczenia od utraty pracy; kredyt jest oprocentowany zmienną stopą; pozostały okres kredytowania nie przekracza 12 miesięcy. Sprawdź warunki swojej umowy.
Czy bank musi zwrócić część prowizji po wcześniejszej spłacie?
Tak! Na mocy art. 49 ustawy konsument ma prawo do proporcjonalnego zwrotu opłat i kosztów związanych z kredytem za pozostały okres umowy. To dotyczy prowizji, ubezpieczeń i innych kosztów wniesionych z góry.
Jak powiadomić bank o zamiarze wcześniejszej spłaty?
Konsument musi poinformować kredytodawcę o zamiarze wcześniejszej spłaty. Bank ma prawo żądać wyjaśnień w ciągu 7 dni od otrzymania wniosku. Spłata następuje po potwierdzeniu przez bank aktualnego salda zadłużenia.