Oblicz, czy łączne pozaodsetkowe koszty kredytów zaciągniętych w 120 dniach mieszczą się w limicie zgodnie z art. 36c ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055). Suma MPKK nie może przekroczyć 45% kwoty pierwszego kredytu.
Podstawa prawna
- art. 36c ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055) ↗
Obowiązuje od: 1. 1. 2026
Kolejne kredyty w 120 dniach — antyrollingowy limit MPKK
Art. 36c ustawy o kredycie konsumenckim to przepis antylichwiarsko-antyrollingowy. Zapobiega pętli zadłużenia, w której konsument ciągle roluje chwilówkę, płacąc prowizje za każdy nowy kredyt.
Jeśli konsument zaciągnie kredyt, a następnie w ciągu 120 dni kolejny, suma pozaodsetkowych kosztów wszystkich tych kredytów jest ograniczona do MPKK wyliczonego od kwoty pierwszego kredytu z uwzględnieniem łącznego okresu.
Mechanizm działania
Kredytodawca musi sprawdzić, czy przy udzieleniu kolejnego kredytu w 120-dniowym oknie nie zostanie przekroczony zbiorczy limit. Jeśli tak — musi odmówić lub obniżyć prowizje.
Skuteczność przepisu
Art. 36c znacząco ograniczył rolowanie chwilówek i obniżył rentowność agresywnych modeli biznesowych firm pożyczkowych. Konsumenci chronieni są automatycznie — nawet bez wiedzy o przepisie.
Często zadawane pytania — kolejne kredyty MPKK
Co to jest zasada 120 dni dla kredytów?
Art. 36c ustawy o kredycie konsumenckim ogranicza łączne koszty pozaodsetkowe, gdy konsument bierze kilka kredytów w ciągu 120 dni. Suma MPKK dla wszystkich tych kredytów nie może przekroczyć limitu obliczonego od kwoty pierwszego kredytu.
Jaki jest limit sumy MPKK dla kredytów w 120 dniach?
Suma pozaodsetkowych kosztów wszystkich kredytów zaciągniętych w 120 dniach od pierwszego nie może przekroczyć MPKK obliczonego dla pierwszego kredytu, przyjmując że trwa tyle dni, ile wszystkie kolejne kredyty łącznie.
Dlaczego taki przepis istnieje?
Art. 36c zapobiega rolowaniu chwilówek — praktyce, w której konsument spłaca jeden kredyt, biorąc natychmiast kolejny (i kolejny), co prowadzi do spirali zadłużenia. Limit sumy MPKK dla 120 dni eliminuje korzyść kredytodawcy z takiego rollowania.
Co jeśli suma MPKK zostanie przekroczona?
Postanowienia umów przewidujące pozaodsetkowe koszty wyższe niż limit są nieważne. Konsument płaci jedynie koszty nieprzekraczające limitu. Nadwyżka jest z mocy prawa nieważna — kredytodawca nie może jej egzekwować.
Czy art. 36c dotyczy każdej instytucji pożyczkowej?
Tak, art. 36c dotyczy wszystkich kredytodawców udzielających kredytów konsumenckich w rozumieniu ustawy — banków, SKOK-ów i instytucji pożyczkowych. Limit sumy MPKK jest stosowany niezależnie od tego, czy kolejne kredyty brane są u tego samego czy innego kredytodawcy.