Oblicz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) kredytu konsumenckiego zgodnie z art. 24 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055). RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu, nie tylko odsetki.
Podstawa prawna
- art. 24 ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055) ↗
Obowiązuje od: 1. 1. 2026
RRSO — obowiązkowy wskaźnik kosztu kredytu konsumenckiego
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to kluczowy wskaźnik wymagany przez art. 24 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055), implementującej dyrektywę 2008/48/WE. Wskaźnik ten wyraża w procentach rocznie całkowity koszt kredytu — odsetki plus wszystkie prowizje i opłaty.
Dzięki RRSO można porównywać oferty kredytowe niezależnie od struktury opłat. Kredyt z niskim oprocentowaniem nominalnym, ale wysoką prowizją, może mieć wyższe RRSO niż kredyt z wyższym nominalnym oprocentowaniem, ale bez prowizji.
Sankcja kredytu darmowego
Jeśli umowa nie zawiera wymaganych elementów (m.in. RRSO), konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z tzw. sankcji kredytu darmowego (art. 45) — zwraca jedynie kapitał, bez żadnych kosztów i odsetek.
Ograniczenie: RRSO nie dotyczy wszystkich produktów
Ustawa o kredycie konsumenckim nie obejmuje kredytów hipotecznych i kredytów powyżej 255 550 zł. Dla kredytów mieszkaniowych obowiązuje odrębna regulacja (ustawa o kredycie hipotecznym).
Często zadawane pytania — RRSO kredytu konsumenckiego
Co to jest RRSO?
RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania — to wskaźnik wyrażający całkowity koszt kredytu w stosunku rocznym do kwoty kredytu. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też wszelkie prowizje, opłaty i inne koszty związane z kredytem. Wyższe RRSO oznacza droższy kredyt.
Czym RRSO różni się od oprocentowania nominalnego?
Oprocentowanie nominalne to tylko koszt odsetkowy. RRSO uwzględnia ponadto prowizje, ubezpieczenia, opłaty za konto (jeśli wymagane), inne obowiązkowe koszty. Dlatego RRSO zawsze jest równe lub wyższe od oprocentowania nominalnego — i lepiej odzwierciedla rzeczywisty koszt.
Czy kredytodawca musi podawać RRSO?
Tak. Na mocy art. 24 ustawy o kredycie konsumenckim (implementacja dyrektywy 2008/48/WE) kredytodawca jest bezwzględnie zobowiązany podać RRSO w umowie kredytowej i reklamach. Brak RRSO lub podanie błędnego to naruszenie prawa konsumenckiego.
Jak obliczyć RRSO uproszczoną metodą?
Uproszczona formuła: RRSO ≈ (całkowity koszt kredytu / kwota kredytu) × (12 / liczba miesięcy) × 100%. Jest to przybliżenie — dokładna formuła z dyrektywy uwzględnia harmonogram płatności metodą IRR. Kalkulator korzysta z uproszczonej metody poglądowej.
Co grozi kredytodawcy za niepodanie RRSO?
Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim (sankcja kredytu darmowego), jeśli umowa nie zawiera wymaganych elementów w tym RRSO, kredytobiorca może zwrócić sam kapitał bez odsetek i kosztów — tzw. kredyt darmowy.