Oblicz maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego (MPKK) zgodnie z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055). Formuła: K×10% + K×(n/365)×10%, max K×45%.
Podstawa prawna
- art. 36a ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 poz. 1055) ↗
Obowiązuje od: 1. 1. 2026
MPKK — ustawowy limit kosztów kredytu konsumenckiego
Art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim wprowadza mechanizm ochronny dla konsumentów: łączne pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą przekroczyć ustawowego limitu MPKK. Instrument ten zlikwidował rynkowe patologie tzw. chwilówek z astronomicznymi prowizjami.
Formuła MPKK dla kredytów ≥30 dni: K × 10% + K × (n/365) × 10%. Dla kredytów krótszych niż 30 dni: K × 5%. W każdym przypadku suma nie może przekroczyć K × 45%.
Przykład obliczenia
Dla kredytu 1000 zł na 30 dni: MPKK = 1000 × 10% + 1000 × (30/365) × 10% = 100 + 8,22 = 108,22 zł. Limit 45% = 450 zł — formuła (108,22) jest niższa, więc obowiązuje.
MPKK a kumulacja dla kolejnych kredytów
Art. 36c ogranicza sumę MPKK dla kolejnych kredytów zaciągniętych w ciągu 120 dni od pierwszego — zob. odrębny kalkulator MPKK dla kolejnych kredytów.
Często zadawane pytania — MPKK
Co to jest MPKK?
MPKK — maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu — to ustawowy limit łącznych opłat kredytodawcy innych niż odsetki (prowizje, ubezpieczenia, opłaty administracyjne). Art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim wprowadza formułę: MPKK = K × (25% + 30% × n/365), przy czym całość nie może przekroczyć K × 45%.
Jak obliczyć MPKK dla kredytu 30-dniowego?
Dla kredytu n ≥ 30 dni: MPKK = K × 10% + K × (n/365) × 10%. Dla kredytu n < 30 dni: MPKK = K × 5%. Ponadto suma MPKK nie może przekroczyć 45% kwoty kredytu. Kalkulator stosuje aktualne wzory.
Co grozi za pobranie kosztów powyżej MPKK?
Postanowienia umowy przewidujące koszty wyższe niż MPKK są nieważne z mocy prawa. Konsument nie musi ich płacić, a kredytodawca nie może się domagać ich zwrotu. Pobranie nadwyżki naraża kredytodawcę na sankcje administracyjne (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów).
Czy MPKK dotyczy wszystkich kredytów?
MPKK dotyczy wszystkich kredytów konsumenckich w rozumieniu ustawy — do 255 550 zł. Nie stosuje się do kredytów hipotecznych ani do niektórych kredytów studenckich czy ze środków publicznych.
Co wchodzi w skład pozaodsetkowych kosztów?
Prowizje (za udzielenie kredytu, za zarządzanie), opłaty administracyjne, koszt ubezpieczenia wymaganego przez kredytodawcę, opłaty za konto i kartę, opłaty za przedłużenie lub zmianę umowy. Odsetki nie są wliczane.