Art. 834 KC ustanawia jeden z najważniejszych terminów ochronnych dla ubezpieczonych. Po upływie 3 lat od zawarcia umowy ubezpieczyciel trwale traci możliwość odmowy świadczenia powołując się na okoliczności, które istniały w chwili zawierania umowy, a o których nie wiedział lub nie mógł wiedzieć.

Zakres stosowania art. 834 KC

Przepis dotyczy sytuacji, gdy ubezpieczyciel chce odmówić świadczenia twierdząc, że ryzyko objęte ubezpieczeniem nie mogło być zrealizowane w okolicznościach danej sprawy. Typowy przykład: zatajenie choroby przy ubezpieczeniu na życie. Jeśli ubezpieczony nie poinformował o chorobie, ale upłynęły 3 lata, zarzut jest wyłączony.

Różnica między art. 833 a art. 834 KC

Art. 833 KC dotyczy wyłącznie samobójstwa ubezpieczonego — po 2 latach ubezpieczyciel nie może odmówić z tego powodu. Art. 834 KC ma szerszy zakres — obejmuje każdy zarzut, że ryzyko nie mogło być zrealizowane, np. z powodu choroby, wady fizycznej czy innej okoliczności istniejącej w chwili zawarcia umowy.

Skutki upływu 3 lat

Po upływie 3 lat ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty świadczenia niezależnie od okoliczności istniejących w chwili zawierania umowy. Nie może już podnosić zarzutu, że choroba istniała przed zawarciem polisy, że ryzyko było wyższe niż deklarowane, ani że okoliczności wykluczały objęcie ochroną.

Bezwzględnie obowiązujący charakter przepisu

Art. 834 KC ma charakter bezwzględnie obowiązujący. Oznacza to, że żadne postanowienie umowne nie może skutecznie skrócić tego terminu. Jakakolwiek klauzula w OWU skracająca okres ochrony przed zarzutem jest nieważna z mocy prawa i nie wiąże ubezpieczonego.