Art. 833 KC stanowi jedną z kluczowych ochron ubezpieczających interesy beneficjentów polisy na życie. Przepis ten ogranicza możliwość ubezpieczyciela do odmowy wypłaty świadczenia z tytułu samobójstwa ubezpieczonego po upływie określonego czasu od zawarcia umowy.

Istota 2-letniego terminu

Dwuletni termin określony w art. 833 § 1 KC ma na celu ochronę zarówno ubezpieczyciela (przed nieuczciwym wykorzystywaniem ubezpieczenia), jak i beneficjentów (przed arbitralną odmową wypłaty po odpowiednim okresie). Jest to kompromis między ryzykiem a ochroną.

Zakres stosowania art. 833 KC

Przepis stosuje się do wszystkich umów ubezpieczenia na życie, niezależnie od wariantu (ubezpieczenie bezterminowe, terminowe, na dożycie). Wyłączenie odpowiedzialności z tytułu samobójstwa nie może być skutecznie wprowadzone w OWU wcześniej niż po 2 latach od zawarcia umowy.

Różnica między wyłączeniem a ograniczeniem odpowiedzialności

Ubezpieczyciel może w OWU przewidzieć ograniczenie odpowiedzialności (np. wypłata jedynie sumy wpłaconych składek), ale nie może całkowicie wyłączyć odpowiedzialności po upływie 2 lat. Art. 833 KC jest przepisem bezwzględnie obowiązującym — każde postanowienie umowne sprzeczne z nim jest nieważne.

Zachowanie terminu

Termin 2 lat jest liczony od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia, nie od dnia rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli umowa została zawarta 1 marca 2023 r., pełna ochrona przed zarzutem samobójstwa zaczyna obowiązywać od 1 marca 2025 r.