Kalkulačka spotrebiteľského úveru na Slovensku 2026. Mesačná splátka (PMT), celkový úrok a RPSN vrátane poplatkov. Max RPSN 18 % — § 20a zákon č. 129/2010 Z.z.
Spotrebiteľský úver — RPSN 2026 (SK)
Mesačná splátka, celkový úrok a RPSN — zákon č. 129/2010 Z.z.
Právny základ
- § 12 zákon o spotrebiteľských úveroch (129/2010 Z.z.) ↗
RPSN — ročná percentuálna miera nákladov, povinný predmluvný údaj
Účinné od: 1. 1. 2026
- § 20a zákon o spotrebiteľských úveroch (129/2010 Z.z.) ↗
Maximálna RPSN — 2× 12-mes. priemer sadzby ECB (~18 % v roku 2026)
Účinné od: 1. 1. 2026
Stručne k téme: Spotrebiteľský úver na Slovensku 2026
Spotrebiteľský úver je úver poskytnutý fyzickej osobe — spotrebiteľovi — na osobné účely (nie na podnikanie). Na Slovensku ho upravuje zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, ktorý implementuje európsku smernicu 2008/48/ES. Zákon chráni spotrebiteľov pred neférovými podmienkami a neprimeranými nákladmi.
RPSN — kľúčový ukazovateľ
RPSN (ročná percentuálna miera nákladov) je najdôležitejší ukazovateľ pri porovnávaní úverov. Na rozdiel od nominálnej úrokovej sadzby zahŕňa všetky náklady — úrok, poplatky za poskytnutie, správu účtu a iné. Čím nižšia RPSN, tým lacnejší úver. Banky a nebankové spoločnosti sú povinné RPSN uvádzať pred uzatvorením zmluvy.
Zákonný limit RPSN
Slovenský zákon (§ 20a) zakazuje poskytovať spotrebiteľské úvery s RPSN vyššou ako 2-násobok 12-mesačného priemeru základnej sadzby ECB. Pri aktuálnych sadzbách ECB (cca 3–4 % v roku 2026) to predstavuje maximálnu RPSN cca 18 % p.a.Úvery s vyššou RPSN sú právne obmedzené a veriteľ môže byť sankcionovaný.
Anuita a celkové náklady
Väčšina spotrebiteľských úverov sa spláca formou pravidelných mesačných anuít — každá splátka obsahuje istinu aj úrok. Na začiatku splácania je podiel úroku vyšší, na konci sa zvyšuje podiel istiny. Celkové náklady = celková suma splátok − istina + poplatky. Kalkulačka zobrazuje presné hodnoty vrátane RPSN.
Časté otázky
Čo je RPSN pri spotrebiteľskom úvere?
RPSN (ročná percentuálna miera nákladov) je celkový ročný náklad úveru vyjadrený ako percento z výšky úveru. Zahŕňa nielen úrok, ale aj všetky poplatky, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť. Je povinným údajom pri každom spotrebiteľskom úvere (§ 12 zákona č. 129/2010 Z.z.).
Aká je maximálna RPSN pri spotrebiteľskom úvere na Slovensku?
Zákon č. 129/2010 Z.z. (§ 20a) stanovuje, že RPSN spotrebiteľského úveru nesmie prekročiť 2-násobok 12-mesačného priemeru sadzby ECB. Pri aktuálnych sadzbách ECB (cca 3 %) to predstavuje maximálnu RPSN približne 18 % p.a. Za prekročenie limitu hrozí sankcia a zmluva môže byť neplatná.
Ako sa vypočíta mesačná splátka spotrebiteľského úveru?
Mesačná splátka pri anuita úvere sa vypočíta vzorcom PMT: M = P × r / (1 − (1+r)^(−n)), kde P je istina, r je mesačná úroková sadzba (ročná/12) a n je počet mesiacov. Kalkulačka automaticky aplikuje tento vzorec.
Čo musí obsahovať zmluva o spotrebiteľskom úvere?
Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí podľa § 9 zákona č. 129/2010 Z.z. obsahovať: typ úveru, identifikáciu strán, výšku a menu úveru, dobu trvania, RPSN, mesačné splátky, úrokovú sadzbu, výšku a počet splátok. Chýbajúce náležitosti môžu viesť k sankcii — zníženiu úrokovej sadzby na 10 %.
Môžem predčasne splatiť spotrebiteľský úver?
Áno. Spotrebiteľ má podľa § 15 zákona č. 129/2010 Z.z. právo kedykoľvek úplne alebo čiastočne predčasne splatiť úver. Veriteľ má nárok na kompenzáciu maximálne 1 % z predčasne splatenej sumy (ak zostávajúca doba je dlhšia ako 1 rok) alebo 0,5 % (ak je kratšia).