Kalkulačka a porovnanie výnosnosti dôchodkových fondov II. piliera na Slovensku. Simulujte očakávaný zostatok pri rôznych typoch fondov — dlhopisový, zmiešaný, akciový a indexový fond. § 64–65 zák. 43/2004 Z.z.
Právny základ
- § 64 Zákon o starobnom dôchodkovom sporení (43/2004 Z.z.) ↗
Typy dôchodkových fondov v II. pilieri
Účinné od: 1. 1. 2004
- § 65 Zákon o starobnom dôchodkovom sporení (43/2004 Z.z.) ↗
Investičná stratégia a zmena dôchodkového fondu
Účinné od: 1. 1. 2004
Stručne k téme: Dôchodkové fondy II. piliera SK 2026
II. pilier (starobné dôchodkové sporenie) je povinno-dobrovoľný systém dôchodkového sporenia na Slovensku, regulovaný zákonom č. 43/2004 Z.z. o starobnom dôchodkovom sporení. Sporiteľ si volí dôchodkový fond, do ktorého smerujú jeho príspevky.
Typy dôchodkových fondov
Zákon rozlišuje štyri typy dôchodkových fondov podľa § 64:dlhopisový (najnižšie riziko, najnižší očakávaný výnos ~1,5 % p.a.),zmiešaný (~4 % p.a.),akciový (~6,5 % p.a.) aindexový (pasívny, kopíruje index, ~7 % p.a.). Výnosnosti sú dlhodobé historické priemery — skutočná výnosnosť sa môže odlišovať.
Sila zloženého úrokovania
Kľúčovou výhodou dlhodobého sporenia v II. pilieri je efekt zloženého úrokovania. Pri mesačnom príspevku 100 € a 30-ročnom horizonte sporenia v indexovom fonde (7 % p.a.) môže výsledný zostatok dosiahnuť viac ako 120 000 €, pričom celkové vložené príspevky sú len 36 000 €. Zostatok je viac ako trojnásobok vložených prostriedkov.
Výška príspevku do II. piliera
Od 1. januára 2024 ide do II. piliera 4,75 % z vymeriavacieho základu (hrubej mzdy). Príspevky platí zamestnávateľ za zamestnanca automaticky — sporiteľ nepotrebuje nič aktívne zariaďovať. Zamestnávateľ môže prispievať aj dobrovoľne nad rámec zákonného minima.
Zmena fondu a prestup do inej DSS
Sporiteľ má právo kedykoľvek zmeniť fond v rámci tej istej DSS bezplatne, alebo prestúpiť do inej DSS (dôchodkovej správcovskej spoločnosti). So zvyšujúcim sa vekom je odporúčané postupne prechod na konzervatívnejšie fondy, aby sa minimalizovalo riziko poklesu hodnoty úspor tesne pred dôchodkom.
Časté otázky o dôchodkových fondoch II. piliera
Aké typy fondov existujú v II. pilieri na Slovensku?
V II. pilieri (starobnom dôchodkovom sporení) existujú štyri typy dôchodkových fondov: dlhopisový (najkonzervatívnejší, ~1,5 % p.a.), zmiešaný (~4 % p.a.), akciový (~6,5 % p.a.) a indexový fond (~7 % p.a.). Indexový fond kopíruje akciové indexy a od roku 2013 je dostupný pre všetkých sporiteľov. Výnosnosti sú dlhodobé historické priemery a nemusia sa v budúcnosti opakovať.
Môžem zmeniť dôchodkový fond v II. pilieri?
Áno. Podľa § 65 zák. 43/2004 Z.z. môže sporiteľ kedykoľvek zmeniť fond v rámci tej istej DSS (dôchodkovej správcovskej spoločnosti), alebo prestúpiť do inej DSS. Zmena fondu je bezplatná, prestup do inej DSS môže byť spoplatnený. Zmenu je vhodné zvážiť s ohľadom na vek — čím bližšie k dôchodku, tým konzervatívnejší fond sa odporúča.
Koľko percent z platu ide do II. piliera?
Od 1. januára 2024 je príspevok do II. piliera 4,75 % z vymeriavacieho základu (hrubá mzda). Táto suma je súčasťou povinného dôchodkového poistenia (celkový odvod na dôchodkové poistenie je 18 %, z toho 4,75 % ide do II. piliera pri sporiteľoch). Zamestnávateľ prispieva automaticky — sporiteľ nemusí nič zariaďovať.
Čo sa stane s peniazmi v II. pilieri pri odchode do dôchodku?
Po dosiahnutí dôchodkového veku (alebo splnení podmienok predčasného dôchodku) môže sporiteľ požiadať o výplatu dávok z II. piliera. Možnosti sú: programový výber (jednorazové alebo pravidelné výbery), doživotná anuita (od poisťovne), alebo ich kombinácia. Zvyšok zostatku pri predčasnom úmrtí dedí rodina. Minimálna výška zostatku pre doživotnú anuitu je zákonom regulovaná.
Aký je rozdiel medzi akciový a indexovým fondom?
Akciový fond investuje aktívne do vybraných akcií a iných nástrojov — manažér fondu sa snaží prekonať trh. Indexový fond pasívne kopíruje konkrétny akciový index (napr. MSCI World alebo S&P 500) — má nižšie poplatky a dlhodobo vykazuje porovnateľné alebo lepšie výsledky ako aktívne spravované akciové fondy. Pre dlhodobých sporiteľov je indexový fond spravidla najvhodnejší.
Oplatí sa vstúpiť do II. piliera?
II. pilier je obzvlášť výhodný pre mladších pracovníkov s dlhým horizontom sporenia — zložené úročenie výnosov výrazne znásobuje vložené prostriedky. Pri 30-ročnom sporení a príspevku 100 € mesačne môže indexový fond priniesť zostatok viac ako 3-krát vyšší ako celkové vložené príspevky. Vstup do II. piliera je dobrovoľný pre pracujúcich do 35 rokov; neskôr je možný len v niektorých prípadoch.