Effektivzins-Rechner 2026: Berechnen Sie den effektiven Jahreszins Ihres Kredits gemäß § 6 Preisangabenverordnung (PAngV). Geben Sie Kreditbetrag, monatliche Rate, Laufzeit und Gebühren ein — der Rechner ermittelt die tatsächlichen jährlichen Kreditkosten in Prozent.
Effektivzins-Rechner 2026
§ 6 PAngV — Effektiver Jahreszins berechnen
Rechtsgrundlage
- § 6 Preisangabenverordnung (PAngV) (PAngV) ↗
Berechnung des effektiven Jahreszinses — Pflichtangabe bei Verbraucherkrediten
Gültig ab: 1. 1. 2026
- § 491 Bürgerliches Gesetzbuch — Verbraucherdarlehensvertrag (BGB) ↗
Pflichtangabe des effektiven Jahreszinses bei Verbraucherdarlehen
Gültig ab: 1. 1. 2026
Kurz zum Thema: Effektivzins 2026
Der effektive Jahreszins ist die zentrale Kennzahl für den Vergleich von Kreditangeboten. Er wurde durch die Preisangabenverordnung (PAngV) eingeführt, um Verbrauchern eine transparente und einheitliche Grundlage für die Beurteilung von Finanzierungsangeboten zu geben. Während der Sollzins nur den reinen Preis für die Kapitalüberlassung widerspiegelt, berücksichtigt der Effektivzins alle preisbestimmenden Faktoren eines Kredits — einschließlich Gebühren, Provisionen und der Tilgungsverrechnung.
Rechtliche Grundlage — § 6 PAngV
Die Preisangabenverordnung (PAngV) verpflichtet Kreditgeber in § 6, den effektiven Jahreszins bei Verbraucherkrediten anzugeben. Diese Pflicht wird ergänzt durch § 491 BGB, der bei Verbraucherdarlehensverträgen umfassende Informationspflichten vorschreibt. Die Berechnung erfolgt nach der internen Zinsfußmethode (Internal Rate of Return, IRR), bei der alle Zahlungsströme (Auszahlung, Raten, Gebühren) zeitgenau berücksichtigt werden. Der in diesem Rechner verwendete Ansatz ist eine vereinfachte, aber praxisnahe Näherung.
Welche Kosten werden einbezogen?
In den effektiven Jahreszins fließen sämtliche Kosten ein, die unmittelbar mit dem Kredit verbunden sind: der Sollzins, einmalige Bearbeitungsgebühren, laufende Kontoführungsgebühren, Vermittlungsprovisionen und die Art der Tilgungsverrechnung (monatlich oder jährlich). Ausdrücklich nicht enthalten sind Kosten, die nicht unmittelbar dem Kreditvertrag zugeordnet werden können — darunter Notarkosten, Grundbuchgebühren, Schätzkosten bei Immobiliendarlehen und freiwillige Restschuldversicherungen. Diese Abgrenzung ist in der Praxis nicht immer eindeutig, weshalb Verbraucher stets die Gesamtkosten prüfen sollten.
Vergleich von Kreditangeboten
Der effektive Jahreszins ermöglicht einen direkten Vergleich verschiedener Kreditangebote, selbst wenn diese unterschiedliche Gebührenstrukturen aufweisen. Ein Kredit mit niedrigem Sollzins, aber hohen Bearbeitungsgebühren kann tatsächlich teurer sein als ein Kredit mit höherem Sollzins ohne Gebühren. Der Effektivzins macht diese Unterschiede sichtbar. Bei Baufinanzierungen ist allerdings Vorsicht geboten: Da bestimmte Kosten (Notar, Grundbuch) nicht einbezogen werden, kann der Effektivzins die tatsächlichen Gesamtkosten unterschätzen.
Tipps für Kreditnehmer
Vergleichen Sie stets den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins. Achten Sie auf versteckte Kosten wie Restschuldversicherungen, die zwar nicht im Effektivzins enthalten sind, aber die Gesamtkosten erheblich erhöhen können. Bei langfristigen Darlehen sollten Sie auch die Zinsbindungsfrist beachten — ein Angebot mit niedrigerem Effektivzins, aber kürzerer Zinsbindung birgt ein höheres Zinsänderungsrisiko. Nutzen Sie unseren Annuitätendarlehen-Rechner für eine detaillierte Analyse der Monatsrate und Restschuld.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins (auch: effektiver Jahreszinssatz) gibt die tatsächlichen jährlichen Kosten eines Kredits in Prozent an. Er berücksichtigt nicht nur den Sollzins, sondern auch alle zusätzlichen Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren und die Verrechnungsweise der Tilgung. Gemäß § 6 PAngV müssen Kreditgeber den effektiven Jahreszins bei Verbraucherkrediten verpflichtend angeben.
Wie unterscheidet sich der effektive Jahreszins vom Sollzins?
Der Sollzins (gebundener Sollzinssatz) gibt nur den reinen Zinssatz an, den der Kreditgeber für die Kapitalüberlassung berechnet. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle einmaligen und laufenden Kosten (Gebühren, Provision, Versicherungen) und ist daher immer höher als der reine Sollzins. Für den Vergleich verschiedener Kreditangebote ist der effektive Jahreszins die aussagekräftigere Kennzahl.
Welche Kosten fließen in den Effektivzins ein?
In den effektiven Jahreszins fließen ein: der Sollzins, Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren, Vermittlungsprovisionen und die Tilgungsverrechnung. NICHT enthalten sind: Bereitstellungszinsen, Schätzkosten für die Immobilienbewertung, Notarkosten und Grundbuchgebühren. Restschuldversicherungen werden nur einbezogen, wenn sie Pflichtbestandteil des Kreditvertrags sind.
Ist der Rechner für Baufinanzierungen geeignet?
Dieser Rechner liefert eine gute Näherung des effektiven Jahreszinses mithilfe der Uniform-Methode. Für eine exakte Berechnung gemäß § 6 PAngV wird die interne Zinsfußmethode (IRR) verwendet, die iterativ gelöst werden muss. Bei kurzen Laufzeiten und geringen Gebühren sind die Ergebnisse sehr ähnlich. Für exakte Baudarlehens-Berechnungen empfehlen wir zusätzlich unseren Annuitätendarlehen-Rechner.
Warum ist die Pflichtangabe des Effektivzinses wichtig?
Die Pflichtangabe des effektiven Jahreszinses gemäß § 6 PAngV und § 491 BGB schützt Verbraucher vor intransparenten Kreditangeboten. Ohne diese Angabe könnten Kreditgeber mit einem niedrigen Sollzins werben und die tatsächlichen Kosten in Gebühren verstecken. Der Effektivzins macht Kreditangebote direkt vergleichbar — ein Kredit mit 5 % Sollzins und 2 % Bearbeitungsgebühr ist teurer als ein Kredit mit 6 % Sollzins ohne Gebühren.
Kann der Effektivzins negativ sein?
Theoretisch kann der Effektivzins negativ werden, wenn der Kreditgeber Zuschüsse oder Rabatte gewährt, die die Zinszahlungen übersteigen — etwa bei staatlich geförderten KfW-Darlehen mit Tilgungszuschüssen. In der Praxis ist dies selten, aber bei Förderprogrammen für energetische Sanierungen oder sozialen Wohnungsbau kommen effektive Negativzinsen gelegentlich vor.