Kalkulačka úveru zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB) pre rok 2026. Podľa § 2 NV 284/2013 Z.z. môžete získať úver na obstaranie bytu s úrokovou sadzbou 1 % p.a. (max. 180 000 €, splatnosť až 40 rokov) alebo na modernizáciu či zateplenie bytového domu s úrokom 1,5 % p.a.
ŠFRB úver na bývanie 2026 (SK)
NV 284/2013 Z.z. § 2 — obstaranie bytu, modernizácia, zateplenie
Právny základ
- § 2 NV o podrobnostiach o výške podpory ŠFRB (284/2013 Z.z.) ↗
Podrobnosti o výške úveru, úrokovej sadzbe a dobe splácania podľa účelu podpory
Účinné od: 1. 1. 2026
- § 6 Zákon o Štátnom fonde rozvoja bývania (150/2013 Z.z.) ↗
Účely podpory zo ŠFRB — obstaranie bytu, výstavba nájomného bytu, modernizácia, zateplenie
Účinné od: 1. 1. 2026
Stručne k téme: ŠFRB úver na bývanie 2026
Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) je špecializovaná inštitúcia závisiaca od Ministerstva dopravy SR, ktorá poskytuje zvýhodnené úvery na bývanie občanom Slovenska. ŠFRB bol zriadený zákonom č. 150/2013 Z.z. a jeho hlavným cieľom je podpora dostupnosti bývania prostredníctvom nízkoúročových úverov. V roku 2026 je ŠFRB naďalej jedným z najvýhodnejších spôsobov financovania vlastného bývania na Slovensku.
Účely podpory zo ŠFRB (§ 6 zákona 150/2013 Z.z.)
ŠFRB poskytuje úvery na niekoľko účelov: obstaranie bytu (kúpa alebo výstavba), výstavba nájomného bytu, modernizácia bytového domu a zateplenie bytovej budovy. Každý účel má vlastné podmienky — maximálnu výšku úveru, úrokovú sadzbu a maximálnu dobu splácania. Najvyšší úver je možný pri obstaraní bytu — až 180 000 € so sadzbou 1 % p.a. a splatnosťou do 40 rokov. Pri modernizácii a zateplení je sadzba 1,5 % p.a. s maximálnou splatnosťou 20 rokov.
Výhody oproti komerčnej hypotéke
Hlavná výhoda ŠFRB úveru spočíva v extrémne nízkej úrokovej sadzbe. Zatiaľ čo komerčné banky v roku 2026 ponúkajú hypotéky s úrokom 3–5 % p.a., ŠFRB úver na obstaranie bytu má fixný úrok len 1 % p.a. po celú dobu splácania. To znamená, že celkový preplatok (úroky za celú dobu) je násobne nižší. Napríklad pri úvere 100 000 € na 30 rokov zaplatíte na úrokoch približne 15 800 € (ŠFRB) oproti vyše 72 000 € pri hypotéke so sadzbou 4 %. Sadzba je fixná a nemenná, čo eliminuje riziko zvýšenia splátok v budúcnosti.
Podmienky získania úveru
Žiadateľ musí byť občan SR alebo EÚ s trvalým pobytom, starší ako 18 rokov, s pravidelným príjmom. Byt alebo dom musí spĺňať technické normy a energetické požiadavky. Žiadosť sa podáva na príslušnom okresnom úrade a schvaľuje sa v poradí podľa dostupného rozpočtu ŠFRB na príslušný rok. Dôležité je podať žiadosť čo najskôr po otvorení prijímania žiadostí (zvyčajne január), keďže alokované prostriedky sa vyčerpávajú postupne.
Kombinácia ŠFRB úveru s hypotékou
ŠFRB úver možno kombinovať s komerčnou hypotékou. Typický scenár: ŠFRB pokryje časť kúpnej ceny (napr. 100 000 € s úrokom 1 %) a zvyšok dofinancuje banka hypotékou. Táto kombinácia výrazne znižuje celkové náklady na financovanie nehnuteľnosti. Treba však počítať s dvoma záložnými právami na nehnuteľnosť a dvoma mesačnými splátkami. Banky akceptujú súčasné zaťaženie ŠFRB úverom.
Anuitná splátka — ako sa počíta
Splátky ŠFRB úveru sú anuitné — každý mesiac platíte rovnakú sumu zloženú z istiny a úrokov. Na začiatku splácania tvorí väčšinu splátky úroková zložka, postupne sa pomer posúva v prospech istiny. Vzorec: M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1], kde M je mesačná splátka, P je výška úveru, r je mesačná úroková sadzba a n je počet mesačných splátok. Naša kalkulačka používa presne tento vzorec podľa parametrov stanovených v NV 284/2013 Z.z.
Časté otázky
Kto môže požiadať o úver zo ŠFRB?
O úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania môže požiadať fyzická osoba (občan SR alebo občan členského štátu EÚ s trvalým pobytom na území SR), ktorá dovŕšila 18 rokov, má pravidelný príjem a spĺňa podmienky podľa zákona č. 150/2013 Z.z. Žiadosť sa podáva na príslušnom okresnom úrade. O úver môžu požiadať aj právnické osoby (napr. obce, bytové družstvá) na účely výstavby nájomných bytov či modernizácie bytového fondu.
Aká je úroková sadzba úveru ŠFRB na obstaranie bytu?
Podľa § 2 ods. 1 NV 284/2013 Z.z. je úroková sadzba úveru ŠFRB na obstaranie bytu 1 % ročne (p.a.). Ide o fixnú sadzbu po celú dobu splácania, čo je výrazne nižšie ako úrokové sadzby komerčných hypotekárnych úverov (typicky 3–5 % p.a. v roku 2026). Pre modernizáciu a zateplenie je sadzba 1,5 % p.a.
Aká je maximálna výška úveru ŠFRB na byt?
Maximálna výška úveru na obstaranie bytu je podľa § 2 ods. 1 NV 284/2013 Z.z. až 180 000 €. Táto suma pokrýva kúpnu cenu bytu vrátane príslušenstva. Pri modernizácii bytového domu sa maximálna výška určuje podľa počtu štvorcových metrov (max. 155 €/m² podľa § 2 ods. 6). Pri zateplení bytovej budovy platí obdobný strop podľa § 2 ods. 11.
Ako dlho sa spláca úver ŠFRB?
Maximálna doba splácania závisí od účelu úveru. Pri obstaraní bytu je to až 40 rokov (podľa § 2 ods. 1 NV 284/2013 Z.z.), pri modernizácii a zateplení bytového domu je maximálna splatnosť 20 rokov. Splátky sú anuitné (rovnaká mesačná splátka po celú dobu), čo umožňuje jednoduché plánovanie rodinného rozpočtu.
Aký je rozdiel medzi úverom ŠFRB a hypotékou?
Úver ŠFRB je štátom dotovaný úver s výrazne nižšou úrokovou sadzbou (1–1,5 % vs. 3–5 % pri hypotéke). Nevýhodou je, že sa naň vzťahujú prísnejšie podmienky: žiadosť sa schvaľuje v poradí podľa alokovaného rozpočtu, sú stanovené príjmové limity a byt musí spĺňať technické normy. ŠFRB úver možno kombinovať s hypotékou — napr. ŠFRB pokryje časť kúpnej ceny a zvyšok hypotéka. Dôležité je, že celkový preplatok pri ŠFRB úvere je násobne nižší vďaka nižšej sadzbe.
Aké doklady potrebujem k žiadosti o ŠFRB úver?
K žiadosti o úver ŠFRB je potrebné predložiť: (1) vyplnený formulár žiadosti, (2) doklad o príjme (živnostenský list alebo potvrdenie zamestnávateľa), (3) kúpnu zmluvu alebo zmluvu o výstavbe, (4) znalecký posudok nehnuteľnosti, (5) list vlastníctva, (6) stavebné povolenie (pri výstavbe/modernizácii). Presný zoznam závisí od účelu úveru a je uvedený na webstránke ŠFRB.