Kalkulačka RPSN (ročnej percentuálnej sadzby nákladov) spotrebiteľského úveru na Slovensku 2026. RPSN zahŕňa úrok aj poplatky — skutočná cena úveru podľa § 2 písm. p) zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch.
Kalkulačka RPSN 2026 (SK)
§ 2 písm. p) zák. 129/2010 Z.z. — ročná percentuálna sadzba nákladov
Právny základ
- § 2 písm. p) zákon o spotrebiteľských úveroch (129/2010 Z.z.) ↗
Definícia RPSN — ročná percentuálna sadzba nákladov zahŕňa celkové náklady spotrebiteľa
Účinné od: 11. 6. 2011
- § 9 zákon o spotrebiteľských úveroch (129/2010 Z.z.) ↗
Povinnosť veriteľa zverejniť RPSN v zmluve o spotrebiteľskom úvere
Účinné od: 11. 6. 2011
Stručne k téme: RPSN spotrebiteľského úveru SK 2026
RPSN (ročná percentuálna sadzba nákladov) je zákonom definovaný ukazovateľ celkových nákladov spotrebiteľa na úver za rok, vyjadrený v percentách. Na Slovensku ho upravuje zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch. RPSN je kľúčový nástroj na porovnávanie ponúk úverov od rôznych veriteľov.
Čo RPSN zahŕňa
RPSN zahŕňa všetky náklady, ktoré spotrebiteľ musí zaplatiť v súvislosti s úverom:
Úrok — cena za požičanie peňazí, určená úrokovou sadzbou (p.a.). Poplatky za spracovanie žiadosti — jednorazové poplatky splatné pri čerpaní. Poplatky za vedenie úverového účtu — mesačné alebo ročné poplatky. Povinné poistenie — ak veriteľ podmieňuje poskytnutie úveru uzavretím poistenia, jeho cena vstupuje do RPSN.
RPSN nezahŕňa: dobrovoľné poistenie, poplatky za predčasné splatenie, notárske poplatky, pokuty za oneskorenie.
Metodika výpočtu RPSN
Výpočet RPSN vychádza z princípu vnútornej miery výnosu (IRR). Hľadá sa mesačná sadzba r, pri ktorej platí rovnica:
PV = Σ PMT / (1 + r)^t
kde PV je výška čerpaného úveru (po odpočítaní vstupných poplatkov), PMT je mesačná splátka vrátane poplatkov, t je číslo mesiaca. Výpočet sa rieši numericky (Newton-Raphson metóda). Výsledná mesačná sadzba sa anualizuje:
RPSN = (1 + r_mesačná)^12 − 1
RPSN vs. úroková sadzba — príklady
Príklad 1 (spotrebný úver): Úver 5 000 € na 3 roky, úroková sadzba 8 % p.a., poplatok za spracovanie 100 €, mesačný poplatok za vedenie 2 €. Mesačná splátka ≈ 156,68 €. RPSN ≈ 12,4 % (výrazne vyššie ako 8 %).
Príklad 2 (hypotéka): Úver 100 000 € na 20 rokov, úroková sadzba 3 % p.a., vstupný poplatok 500 €, bez mesačných poplatkov. RPSN ≈ 3,1 % (iba mierne vyššie ako úroková sadzba).
Povinnosť veriteľov
Zákon č. 129/2010 Z.z. zaväzuje veriteľov (banky aj nebankovky) povinne zverejňovať RPSN v každej reklame na spotrebiteľský úver a v zmluve o úvere. RPSN musí byť vypočítaná podľa štandardizovanej metodiky prílohy č. 1 zákona, aby bola porovnateľná. Spotrebiteľ má právo pred uzavretím zmluvy dostať predmluvné informácie vrátane RPSN (formulár SECCI).
Časté otázky o RPSN
Čo je RPSN a čím sa líši od úrokovej sadzby?
RPSN (ročná percentuálna sadzba nákladov) je ukazovateľ celkových nákladov spotrebiteľa na úver za rok, vyjadrený v percentách z čerpanej sumy. Na rozdiel od úrokovej sadzby (p.a.), ktorá vyjadruje iba cenu peňazí, RPSN zahŕňa aj všetky poplatky — za spracovanie žiadosti, vedenie úverového účtu, povinné poistenie. RPSN je teda vždy ≥ úrokovej sadzby.
Ako sa RPSN vypočíta?
RPSN sa vypočíta ako vnútorná miera výnosu (IRR): hľadá sa mesačná sadzba r, pri ktorej sa suma diskontovaných splátok rovná výške úveru (PV = Σ PMT/(1+r)^t). Táto sadzba sa anualizuje na ročnú: RPSN = (1 + r_mesačná)^12 − 1. Výpočet si vyžaduje numerickú metódu (Newton-Raphson), pretože analytický vzorec neexistuje.
Sú banky povinné zverejňovať RPSN?
Áno. Zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch zaväzuje veriteľov (banky, nebankovky) povinne zverejniť RPSN v každej reklame aj v zmluve o spotrebiteľskom úvere. RPSN musí byť vypočítaná podľa štandardizovanej metodiky (príloha zákona), aby bola porovnateľná medzi rôznymi veriteľmi.
Prečo môže byť RPSN výrazne vyššia ako úroková sadzba?
RPSN zahŕňa všetky poplatky rozložené na dobu splácania. Pri krátkodobých úveroch s vysokými vstupnými poplatkami (napr. poplatok 100 € pri úvere 1 000 € na 3 mesiace) môže byť RPSN niekoľkonásobne vyššia ako nominálna úroková sadzba. Pri dlhodobých hypotékach s nízkymi poplatkami je rozdiel minimálny.
Môžem porovnávať ponuky úverov pomocou RPSN?
Áno. RPSN je štandardizovaný ukazovateľ navrhnutý práve na porovnávanie ponúk úverov. Nižšie RPSN = nižšie celkové náklady (ak porovnávate úvery rovnakej výšky a doby splatnosti). Upozornenie: RPSN nezohľadňuje poistenie (ak nie je povinné), predčasné splatenie ani variabilné sadzby — pri zložitejších produktoch treba zohľadniť aj tieto faktory.